Страхование по ДМС с протезированием: есть ли такая программа в России, как она работает?

Главная / Стоматология. Программы лечение зубов по ДМС

Когда мы думаем о добровольном медицинском страховании, многие из нас при этом подразумевают защиту своих зубов применительно к хорошей стоматологии. Лечение зубов, особенно когда с ними серьезные проблемы, многим не по карману, но полис ДМС cможет снизить общие расходы на медицинское обслуживание. Как же выбрать правильный стоматологический полис ДМС и сколько будет стоить медицинская страховка для зубов?

Обыкновенные программы ДМС редко содержат хорошее покрытие по стоматологическому обслуживанию. В ряде некоторых недорогих полисов услуг зубного доктора нет вовсе. Перед тем как заключать договор страхования Вы должны убедиться, что услуги, содержащиеся в перечне договора, вас устраивают, и их будет достаточно или же нужно сразу докупить недостающие опции.

Шаги

Определите ваши нужды, какая именно стоматологическая страховка вам требуется?
Читайте также: Что такое контактный пункт зуба и важность отсутствия нарушений
Очень сложно сказать, какая именно страховка или план скидок вам необходим. Не у всех одинаковые проблемы и не все нуждаются в одинаковом стоматологическом лечении. Если у вас есть дети, вам необходимо принимать и их во внимание. Если же вам уже приходилось испытывать сильные стоматологические проблемы, ваши нужды отличаются от тех, у кого не было проблем с зубами. Все это должно учитываться при выборе стоматологической страховки.
Определите ваши возможные варианты Исследуйте возможные страховые планы.
Проверьте, какие планы стоматологической страховки имеются у вас. Поинтересуйтесь, какие процедуры они покрывают. Перед тем как сделать свой выбор, вы должны иметь четкое представление о каждом возможном варианте. Вы должны сравнить все возможные страховые планы и выбрать тот, который даст наиболее выгодное предложение по цене и вашим нуждам.
Выбираем стоматологическую страховку.
Оценка. Существует большое количество факторов, влияющих на выбор вашей стоматологической страховки. Важность каждого фактора должна быть оценена, согласно вашим индивидуальным нуждам. Некоторые из них могут быть в той или иной степени важны вам или другим людям.
- Ежемесячный взнос. Стоимость вашей страховки очень важна. Убедитесь, что ежемесячная оплата вашей стоматологической страховки вписывается в ваш месячный бюджет.
Максимальный ежемесячный лимит. Большинство планов стоматологической страховки покрывает сумму в 1000$ — 1.500$ в год. Все расходы свыше этой суммы – это ваша ответственность. Некоторые страховые компании предлагают специальные планы с повышенным лимитом до 3000 долларов и, несмотря на их больший месячный взнос, они пользуются большим спросом у людей с плохим здоровьем зубов. Некоторые планы имеют не только лимит по сумме покрытия расходов, но и по процедурам в год.
Франшиза. Обычно застрахованный человек должен достигнуть франшизы, после которой страховая компания начинает покрывать расходы, поэтому сумма франшизы должна также учитываться при подсчете полной стоимости стоматологического страхования. Регулярная франшиза может колебаться от 25-50 долларов с каждого застрахованного человека, и в зависимости от страхового плана.
Период ожидания. Стоматологическая страховка имеет ограничения на случай предшествующих проблем или долгий период ожидания, от 6-18 месяцев, перед началом покрытия серьезных стоматологических процедур. Это может быть проблемой, особенно если вам вскоре может понадобиться серьезная стоматологическая процедура.
Специальные условия. ОПР (Обычный, Привычный и Разумный) возмещающие стоматологические страховки подсчитают стоимость ваших затрат на лечение и сравнят их со стоимостью лечения в своей базе данных; и если ваши расходы меньше положенного уровня – вам вернут оговоренный процент от суммы, если же они выше – вам придется заплатить излишек.
Выбор процедур. Наиболее используемая клаузула, используемая страховыми кампаниями для отказа о выплатах по страховке, – это определение называемое «менее дорогостоящее альтернативное лечение» (МСАЛ), так же известное как наименее дороге профессионально допустимое лечение. По пункту МСАЛ, если есть возможность более дешевого допустимого лечения для именного этого состояния здоровья, страховая кампания оплатит только наиболее дешевую альтернативу лечения.
Выбор стоматолога. Убедитесь, что страховой план позволяет вам самостоятельно выбирать себе стоматолога. Многие страховые планы будут вынуждать вас обращаться только к тем стоматологам, которые работают у них в кампании. Несмотря на заявления компаний, что они работают только с лучшими стоматологами, вы можете чувствовать себя некомфортно с предложенным стоматологом.
Покрытие членов семьи. Если у вас семья, вы должны выбрать семейный план. Поинтересуйтесь, как внесены различные ограничения (на франшизу, ежемесячный платеж и т.д.) по членам семьи отдельно или вообще. Если у вас есть ребенок, поинтересуйтесь, как покрываются фторирование, герметики и брекеты.
Документы. Почти все страховики попросят вас и вашего стоматолога заполнить определенные бумаги при прошении о покрытии расходов. Если вы не хотите тратить много времени на процесс заполнения документации, узнайте о нем более подробно.

Страхование стоматологических услуг

Читайте в этой статье:

Не каждый может похвастаться здоровьем своих зубов. Нередко многим, чтобы сохранить красивую улыбку, приходится тратить немалые деньги на услуги дантистов. Покрыть эти расходы и оплатить счета врачей поможет медицинская стоматологическая страховка.

В статье мы рассмотрим основные этапы оформления полиса, постараемся ответить на наиболее частые вопросы и дадим советы тем, кто решился сделать этот шаг.

Содержание:

1. Кому рекомендуется оформить страховку? 2. Какие расходы покрывает полис? 3. Как застраховать свою улыбку? 4. Подводные камни. 5. Советы страхователям.

Кому рекомендуется оформить страховку?

Зубоврачебная помощь стоит недешево как в России, так и за рубежом. Дополнительное медицинское страхование даст возможность снизить стоимость обслуживания в клиниках и сохранить здоровую и красивую улыбку.

Какие расходы покрывает полис?

Стоматологическая страховка может быть включена в программу дополнительного медстрахования. Приобрести ее отдельно, к сожалению, невозможно. Полис предусматривает не только экстренное, но и плановое лечение зубов согласно установленным в договоре лимитам. Перечень услуг, покрываемых страховкой, как правило, стандартен и включает в себя следующее:

прием, консультация врача;
диагностические исследования;
терапевтическое лечение;
хирургическая стоматология;
обеспечение расходными материалами и лекарственными препаратами;
лечение полости рта;
эстетическая стоматология;
круглосуточная экстренная помощь.

Таким образом, добровольное медицинское страхование стоматологии дает право обратиться в клинику для лечения кариеса, пульпита, острой боли, периодонтита, отбеливания, замены пломб, удаления доброкачественных новообразований, нервов, зубов, корней и для получения других услуг. Однако важно понимать, что чем больше их перечень, тем выше будет стоимость полиса.

Как застраховать свою улыбку?

1. Определите свои нужды. Дайте ответ на вопрос, какая именно страховка вам необходима. Каждый человек индивидуален, поэтому далеко не все нуждаются в одинаковом лечении. Например, программы для взрослого, страдающего пародонтозом, и ребенка с молочными зубами будут совершенно разными. Также значительно отличаются нужды тех, кто всегда испытывает серьезные проблемы с зубами.

2. Выявите возможные варианты. Посмотрите, какие программы страхования предлагают страховые компании. Узнайте, какие именно процедуры и услуги покрывает тот или иной полис. Сравните все страховые планы и выберите тот, который больше всего отвечает вашему бюджету и нуждам. Сделать это вы можете в режиме онлайн на сайте компании-страховщика.

3. Оцените все факторы. Это:

ежемесячный взнос — важно убедиться, что он не выходит за рамки вашего семейного бюджета;
перечень страховых случаев — о них мы сообщили выше;
максимальный лимит ежемесячных выплат — программы большей части страховых компаний покрывают сумму не более 1,5 тыс. долл. в год. Все, что выше, — уже ответственность страхователя. Также существуют планы с повышенным лимитом, но они требуют большего ежемесячного взноса;
период ожидания — страхование стоматологии нередко имеет ограничения на случай предшествующих проблем с зубами, а некоторые полисы не могут использоваться ранее, чем через 6-18 месяцев после оформления;
документы — почти все СК требуют с клиентов и их стоматологов заполнения бумаг и написания заявления о покрытии расходов. Будьте готовы к этому при наступлении страхового случая.

Сегодня не так много компаний предлагают оформить страховку для частных лиц: большинство из них предпочитает работать с корпоративными клиентами. Кроме того, стоимость полиса, приобретаемого в частном порядке, нередко достаточно высока.

Если вы хотите снизить цену полиса, выходом из ситуации может стать коллективное страхование, когда несколько лиц подают заявку в СК. Выбрав этот вариант, вы сможете сэкономить существенную сумму денег без ущерба качеству стоматологического обслуживания.

Подводные камни

Страхование стоматологии для физических лиц может быть сопряжено с некоторыми проблемами. Коротко рассмотрим каждую из них.

1. В программу страхования не входят услуги специалистов отдельных направлений. Поэтому, перед тем как оформить полис, мы рекомендуем узнать, какие именно случаи он покрывает. 2. В договоре не указаны услуги, связанные с диагностикой. Из-за этого полис может не покрывать дорогостоящие исследования. 3. Страховка с франшизой. Такой полис частично снимает со страховщика материальную ответственность, поэтому страхователю при наступлении соответствующего случая часть суммы приходится покрывать из своего кармана. 4. Хронические и серьезные инфекционные заболевания исключены из программы. Однако в договоре может быть прописано лечение на случай обострения или ремиссии недугов. 5. Привязка к медучреждению. Заключая договор, следует точно определиться с клиникой, где вы будете проходить лечение. Однако помните: перейти в другое ЛПУ до окончания срока действия полиса вы не сможете.

Советы страхователям

Несмотря на описанные выше сложности, получить полис и снизить его стоимость может каждый. Для этого можно:

перед обращением в СК пройти в государственном бесплатном медучреждении обследование зубов и ротовой полости на предмет различных заболеваний;
заменить плановую стоматологию на неотложную помощь;
избегать франшизы и использовать сублимиты;
выбрать страховку с ограниченным сервисом.

Однако важно понимать, что при наличии серьезных проблем с зубами (наследственные, возрастные, по беременности и проч.) полиса, покрывающего экстренную помощь, будет недостаточно.

Главное, помните: низкая цена — не всегда самая лучшая. Перед тем как остановить свой выбор на какой-то одной страховой компании, тщательно изучите договор. Это позволит избежать неприятных ситуаций в будущем.

Советы

Дешевое не всегда значит дешево.
Помните, что низкая цена – не всегда лучшая цена. Никогда не выбирайте низшую цену, не ознакомившись со всеми аспектами, перечисленными в этой статье.
План на будущее 2.
Если у вас много стоматологических проблем, ожидайте их ухудшения из-за старения. Успейте выбрать хорошую страховку с покрытием всех возможных случаев и зубных протезов.
План на будущее 1.
Возможно, детям понадобиться какое-то ортодонтическое лечение. Убедитесь в выборе правильного страхового плана до того, как вам придется его использовать.

Предупреждения

Не начинайте никаких специальных стоматологических процедур, не проверив, покрывает ли ее страховка. Не стесняйтесь позвонить и уточнить.
Стоматологические процедуры, покрываемые страховкой, будут меняться, в зависимости от страховки, но есть общее правило, по которому страховка не покрывает косметических стоматологических процедур.

Информация о статье

Эту страницу просматривали 4214 раза.

Была ли эта статья полезной?

Нередко полис ДМС оформляют только с целью получения достойного стоматологического обслуживания. Это неудивительно ведь стоматологические услуги обходятся дорого, но они необходимы они каждому человеку.

Если не найдется работы для терапевтов и хирургов, то эстетической стоматологией заинтересуется даже тот человек, у которого от природы здоровые и ровные зубы.

Что не входит в страховку

Заключая договор ДМС со стоматологией, страхователи не всегда внимательно читают его условия. Между тем, в нем четко прописаны дополнительные медуслуги, которые под покрытие полиса не попадают. Это:

отбеливание эмали;
инкрустация;
восстановление эмали;
покрытие зубов защитными составами;
замена пломбы в целях профилактики или из эстетических соображений;
имплантация;
протезирование;
ортодонтия (выравнивание зубов, исправление прикуса и др.).

Все перечисленное больше является косметологическими процедурами, поэтому медицинской страховкой не покрывается.

Что входит в программу

Стоматологическое обслуживание является опцией, которую можно включить в любую программу страхования. Отдельно приобрести страховку для получения исключительно стоматологической помощи невозможно.

Полис ДМС со стоматологическим обслуживанием предусматривает проведение экстренного и планового лечения зубов согласно лимитов, установленных страховым соглашением.

Перечень услуг, который является частью опции ДМС Стоматология, обычно стандартен:

консультации, клиническая диагностика и приемы у врача стоматолога;
диагностические исследования;
терапевтическая стоматология;
хирургическая стоматология;
лечение слизистой полосы рта;
эстетическая стоматология (удаление зубного камня, налета, установление виниров);
обеспечение медикаментами и расходными материалами;
круглосуточная неотложная помощь.

В входит:

лечение острой зубной боли, кариеса, пульпита, периодонтита;
удаление нервов, пломбирование;
анестезия.

В входят:

лечение воспалительных процессов челюстно-лицевой области;
болезней нервов и слюнных желез;
доброкачественных образований и повреждений;
удаление зубов и корней.

Существует ряд исключений из программы ДМС Стоматология.

Застрахованное лицо будет платить из собственного кармана в следующих случаях:

покрытие профилактическими средствами эмали зубов;
отбеливание, инкрустация;
замена пломб с профилактической или косметической целью;
терапевтическое лечение тканей пародонта, патологического зубного стирания;
ортодонтия;
лечение полоси рта с применением озона;
протезирование всех видов, в том числе и трансплантация.

Стоматология является опцией, которая только увеличивает стоимость ДМС. Поэтому покрытие в сфере стоматологического обслуживания имеет свои лимиты, которые в свою очередь зависят от суммы страхования и тарифного плана компании.

Что включает ДМС стоматология

Договор добровольного медстрахования со стоматологическими услугами заключается двумя способами:

человек оформляет полис лично на себя,
сотрудник компании становится участником одной из программ корпоративного страхования.

Как правило, в полис ДМС стоматология не входит. Однако страхователь может добавить ее к базовой программе.

Если клиент выразил желание включить данный пункт в свою страховку, то он может рассчитывать на получение следующих услуг:

осмотр ротовой полости, диагностику;
рентген, прочие обследования, необходимые для подтверждения диагноза;
терапевтическое лечение, включая обезболивание, удаление нервов, постановку пломб и др.;
хирургические манипуляции (удаление зубов, лечение очагов воспаления и др.);
лечение десен, слизистой рта, челюстно-лицевых нервов, слюнных желез;
эстетическая терапия: удаление налета, зубных камней, покрытие фторсодержащим лаком, установка виниров;
неотложная помощь в клинике, оказывается круглосуточно.

Это стандартный набор услуг, в который не входят протезирование и имплантация. Данные опции страховщики обычно не предлагают.

Если вы просто собираетесь обновить свои протезы или поставить новые имплантаты за счет страховки, то внимательно читайте условия договора и ищите ту компанию, которая предлагает ДМС по стоматологии с протезированием.

Исключение может составлять случай с челюстно-лицевой травмой, где протезирование зубов является жизненно важной необходимостью.

Если же зуб разрушился по естественным причинам, например, от кариеса или в силу возрастных изменений, то имплантация будет производиться за счет пациента.

Какие могут быть подводные камни

Ниже представлены основные проблемы по данной программе.

Проблема № 1. Отсутствие в программе услуг специалистов определенных врачебных специальностей

Перед тем, как оформлять страховку с опцией стоматология, страхователю необходимо убедиться в том, что полис дает возможность в рамках покрытия обращаться к врачам с разной специализацией.

В ином случае, если договором не предусмотрена хирургическая стоматология, то услуги хирурга придется оплачивать из собственного кармана.

Аналогичная ситуация может возникнуть и при желании отбелить зубы или покрыть их укрепляющим средством.

Это является частью эстетической стоматологии, поэтому необходимо уточнить у страховщика предусматривает ли выбранная программа ДМС такой сервис.

Проблема № 2. Неясность с диагностикой

Очень часто страховщики не указывают в договоре перечень услуг, которые подразумеваются под диагностическим обследованием.

И это дает им возможность исключить из страховой программы дорогостоящие исследования полоси рта с применением передового оборудования.

Аналогично дело обстоит и с расходными материалами. Если по договору страхования будет предусмотрено обеспечение лекарственными средствами, рабочими материалами, то это не значит, что стоит рассчитывать на получение самой качественной продукции.

Проблема № 3. Франшиза

Желательно, чтобы страховое соглашение не предусматривало франшизу – это сумму, в рамках которой страховщик не отвечает материально при наступлении страхового случая.

Например, при покрытии 10.000 рублей может быть установлена франшиза в размере 1000 рублей. Это значит, что на стоматологическое обслуживание придется потратить 1000 рублей из собственных сбережений.

Также необходимо обратить внимание на наличие в договоре временной франшизы. Она может составлять один день, 7 дней или месяц.

Проблема № 4. Хронические заболевания

Любые хронические заболевания или серьезные инфекционные недуги являются исключением из стандартных программ ДМС.

Если они есть, то скрывать сведения о них от страховщика нет смысла, ведь тогда и на компенсацию при наступлении страхового случая рассчитывать не придется.

В договоре можно прописать лечение в момент обострения и ремиссии. А вот траты по лечению от самого хронического заболевания редко какой страховщик согласится покрывать.

Проблема № 5. Клиники

Перед заключением страхового соглашения необходимо точно определиться с учреждениями, в которых лицо будет проходить лечение и диагностику.

Например, опция поликлиническое обслуживание может предусматривать сервис в клиниках всех форм собственности. Эта же опция может означать 100%, 70% или 50% покрытие в партнерских учреждениях.

Несмотря на существующие проблемы и подводные камни, каждый страхователь и иное заинтересованное лицо может снизить стоимость опции ДМС стоматология.

Алгоритм действий для этого следующий:

изначально пройти полное обследование на предмет наличия зубных и полосных заболеваний;
при отсутствии серьезным проблем с зубами можно снизить стоимость полиса, заменив плановую стоматологию на неотложную;
важно использовать сублимиты, которые действуют в стоматологической сфере, избегая франшизы (она вынуждает до 30-50% расходов по лечению оплачивать из собственного кармана);
лицам, которые бережно относятся к своему здоровью и соблюдают гигиену полоси рта, стоит задумать о необходимости включения опции стоматология в полис ДМС.

Если есть желание защититься от экстренных ситуаций, то подойдет страховка с ограниченным стоматологическим сервисом.

Лечение зубов по ОМС

Деньги

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — это система, знакомая всем с детства, которая позволяет любому получить бесплатную медпомощь в России.

Но «бесплатно» здесь — очень условно. Каждый работающий ежемесячно отдает государству 5,1% от своей зарплаты в федеральный фонд обязательного медицинского страхования, который потом распределяет их. И через страховые компании деньги попадают в медицинские организации, компенсируя затраты на ваше лечение и зарплаты врачам в госполиклиниках.

Именно за счёт того, что каждый месяц вы отдаёте часть зарплаты, в момент, когда вам нужно поправить здоровье, с ОМС можно не думать о деньгах — вы уже профинансировали своё лечение заранее. Или кто-то сделал это за вас, если вы не работаете. Иллюзия бесплатности берётся оттого, что этих денег вы не видите, как и собственных пенсионных взносов и уплачиваемого подоходного налога — за вас это делает работодатель, но не из своих, а из ваших денег.

Качество

По ОМС можно получить почти все стоматологические услуги кроме протезирования, имплантов, установки кап и брекет-систем.

Лечение кариеса, пульпита, чистка, пломбирование также входят в ОМС. Но в таком лечении есть существенный минус — бесплатно не ставят надёжные световые пломбы. За них и за качественное обезболивание придется доплатить отдельно. Хорошая новость в том, что, как правило, в муниципальных клиниках в больших городах они всегда в наличии.

Пломб хороших по ОМС вообще не может быть. У нас по программе ОМС ставили пломбы химического отверждения. Это прошлый век. Даже если бы мне заплатили, я бы такую пломбу себе не поставила

По мнению эксперта Марии Матиевской, получить качественное лечение по ОМС можно, но всё равно нужно готовиться к определённым финансовым вложениям. Например, пойти лечить кариес бесплатно, но договориться с врачом на установку качественной световой пломбы за дополнительную плату.

Можно прийти по программе ОМС и сказать напрямую: «Я хочу получить хорошую пломбу, хорошее лечение. Что для этого необходимо?» Ты не обязан сразу лечиться, но можешь выслушать и узнать, какие варианты предложит доктор. Прежде всего я бы рекомендовала проконсультироваться и потом принимать решение

Кроме того, в ограниченном функционале в систему ОМС входит чистка зубов. Вы можете рассчитывать на то, что с зубов уберут камни, не затрагивая при этом межзубных промежутков. Часто в клиниках просто нет такой технологии. Что касается хирургической стоматологии, имеет смысл обращаться в государственные поликлиники по программе ОМС. Это связано с тем, что врачи в частных медучреждениях, принимающих по ДМС, работают по совместительству сразу в нескольких отраслях стоматологии. Выходит, если вам необходимо попасть к узкому специалисту, найти такого будет проще именно в государственной поликлинике, где больше штатных единиц и реже попадаются «универсалы».

ОМС в частных клиниках

Да, некоторые частные больницы и клиники получают финансирование из фонда ОМС, а значит, вы можете лечиться там бесплатно. В какой именно частный медцентр вы можете обратиться с полисом ОМС, можно узнать на сайте или по телефону вашего регионального фонда обязательного страхования. Вот сайты Москвы и Петербурга.

Для обращения в частную клинику потребуется полис ОМС, паспорт и СНИЛС. Но будьте готовы ждать — для вас могут быть отдельные часы приёма, отдельные очереди, сильно ограниченный перечень услуг.

Когда имеет смысл обращаться по ОМС в частную клинику? Например, когда срочно нужны анализы, высокотехнологичное исследование (МРТ, КТ) или операция, покрываемая ОМС.

Стоматологическую помощь тоже можно получить, но здесь нужно заранее уточнить, какие именно манипуляции готова провести с вами частная клиника.

Стоматология по ДМС в Ресо

Стоматологическое обслуживание является частью ДМС от компании РЕСО-Гарантия, но при этом включено оно далеко не в каждую программу, действующую в этой сфере.

Существуют следующие продукты, которые покрывают расходы в случае обращения к стоматологу:

программа «Айболит» специально создана для защиты здоровья лиц в период рождения до 18 лет; она предусматривает максимальное обслуживание детей на дому; стоматология не входит в базовую программу страхования, но такую опцию можно включить как дополнительную;
полис «ДМС.Трудовой» специально создан для защиты интересов иностранных граждан, которые приезжают в РФ по работе или с целью обучения; в базовую программу данного продукта включена такая опция как «экстренное стоматологическое обслуживание».

Программа Доктор-РЕСО является основным предложением для тех клиентов, которые хотят получить объемную стоматологическую помощь в рамках своего покрытия. Опция стоматология в этом случае входит в базовый пакет.

Стоматологическую помощь предоставляют квалифицированные терапевты, пародонтологи и хирурги. Производится устранение следующих недостатков:

кариеса;
снятие зубного камня и налета;
покрытие зубов фторлаком;
пломбирование зубов;
удаление зубов;
купирование острых состояний при заболеваниях пародонта;

Компенсируется стоимость рентгенологических исследований, а также местная анестезия любого рода. Программа «Айболит» дает возможность получать в рамках покрытия обслуживание терапевта, хирурга и пародонтолога.

Страховка включает в себя:

лечение кариеса, пломбирование зубов;
удаление зубов;
консервативное лечение пародонтоза 1-3 степени;
анестезию, рентгенологическую диагностику.

Программой страхования для иностранцев предусмотрена только экстренная стоматологическая помощь. Покрывается лечение только одного зуба при острой боли.

В полис входят услуги терапевта и хирурга. Проводится анестезия, пломбирование, удаление зубов и лечение кариеса.

Морфологические и функциональные изменения при потере зубов

Природа не терпит пустоты. Поэтому утрата зубов приводит к нарушению целостности зубного ряда, появлению дефектов, перемещению оставшихся зубов, возникает стираемость, без жевательной нагрузки кость атрофируется. Происходят изменения в пародонте, жевательных мышцах и височно-нижнечелюстном суставе, а также изменения особенностей движения нижней челюсти. Кроме того, возникновение указанных деформаций жевательного аппарата приводят к нарушениям эстетической нормы лица, функции речи, компенсаторной перестройке позвоночника, что нарушает нормальную осанку. Также отсутствие зубов сказывается на процессе обработки пищи в полости рта, что ведет к изменениям деятельности органов пищеварительной системы. В таких случаях недостаточно просто отпрепарировать зубы и установить протезы, поэтому необходимо проводить дополнительное обследование и специальную подготовку.

Особенности данной программы в Альянс

Стоматологическое обслуживание является частью следующих программ, разработанных компанией Альянс:

все страховые продукты для детей от 0 до 7 лет;
ДМС для взрослых.

В сфере ДМС детей страховая компания Альянс создала три полиса:

для новорожденных;
для малышей;
для детей.

Объем оказываемых стоматологических услуг будет зависеть от выбранной схемы страхования.

Что касается опции стоматологическая помощь для взрослых, то она предусматривает:

терапевтическую и хирургическую стоматологию;
приемы и консультации специалистов;
диагностику и физиотерапевтическое лечение.

Стоматология по программе ДМС для взрослых входит в базовый пакет вместе с поликлиническим обслуживанием и помощью на дому.

Сколько это стоит

Многие страховщики не имеют стандартных программ для физлиц, предусматривающих ДМС с опцией бесплатных зубоврачебных услуг.

К примеру, СОГАЗ и ВТБ оформляют корпоративный договор или предлагают индивидуальные условия страхования в каждом конкретном случае.

Однако есть компании, которые предлагают гражданам стандартные программы со стоматологией.

Вот расценки некоторых из них:

РЕСО – 8540 р. («Стандарт»);
Ингосстрах – 5448 р. («Стандарт»);
ВСК – 5236 р. («Стандарт»);
Ренессанс – 7926 р. («Оптима»);
Росгосстрах – 6334 р. («Базовая»).

В скобках указаны названия программ, которые предусматривают предоставление бесплатного стоматологического обслуживания.

Стоимость

Таблица стоимости:

Название страховой компании	Стоимость в процентном соотношении от выбранной программы страхования
Прагма Консалт	От 7500 рублей
Ренессанс страхование	От 7200 до 600.000 рублей (лимит по стоматологическому страхованию)
Макс-М	От 5544 рублей
АльфаСтрахование	От 2354 рублей
РЕСО-Гарантия	От 2696 рублей
СОГАЗ	От 4200 рублей

При формировании таблицы использовался наиболее применяемый повышающий коэффициент 1,2 и минимальные суммы покрытия в сфере ДМС.

По общему правилу на стоматологию приходится от 40-75% от всей суммы ДМС страхования. Отдельной программы ДМС Стоматология не существует.

Но в различные продукты по добровольному страхованию очень часто включается одноименная опция. Она дает возможность получать достойное стоматологическое обслуживание в лучших клиниках страны.

Перед оформлением страховки с опцией стоматология, страхователю необходимо оценить необходимость покупки полиса с плановым обслуживанием.

Лицу, у которого не серьезных проблем с зубами, достаточно приобрести страховку покрывающую расходы по экстренной стоматологической помощи.

В чем может быть “Подвох” программ ДМС по стоматологии?

В программах ДМС — стоматология существуют два основных подводных камня.

1) страхователя прикрепляют к определенной клинике и, в случае если ему не понравятся данные медики, перейти в другое ЛПУ он не может до конца действия страховки; 2) только единицы из всех страховых компаний предлагают подобного рода полисы для физических лиц.

В основной своей массе страховщики добавляют опцию СТОМАТОЛОГИЯ к классической программе ДМС для корпоративных клиентов. Цена такого полиса ДМС, приобретаемого для частного лица намного выше.

Вопрос цены

Насколько увеличивается стоимость полиса, если включить в нее и стоматологию? И какие услуги можно по такой страховке получать, а какие – нет?

Ольга, Москва

Говорить о стоимости полиса трудно, потому что даже в одной и той же страховой компании цены на сходные программы могут отличаться очень значительно. Все зависит от уровня медицинского учреждения, с которым у страховщика заключен контракт, а зачастую и от апломба этого учреждения. Но в среднем стоматологическая «надстройка» увеличит стоимость полиса (которая в среднем составляет около 15000 руб.) на сумму от 5 000 руб. и выше, выше, выше. Корпоративные страховки (для предприятий), конечно, дешевле, чем индивидуальные. Не случайно ведь 90% клиентов по ДМС – это корпоративные клиенты. Хотя в последнее время страховые компании начали поворачиваться лицом к индивидуальным клиентам. В стандартный набор, как правило, не входят услуги по лечению пародонтита и по протезированию зубов, также может быть лимитировано количество применяемых светоотверждаемых пломб. Но, как уже говорилось, при желании любую страховую программу можно расширить, что, конечно, отразится на ее стоимости.

Их опыт

Как обстоят дела со стоматологическим страхованием за рубежом?

Николай, Пермь

Есть страны, где существует аналог нашего ДМС или только ОМС (например, в ряде Европейских стран), а есть государства, где успешно сочетается как обязательное, так и добровольное медицинское страхование. Так, в Израиле финансирование ОМС гораздо более существенное, чем у нас, поскольку значительные денежные суммы на него отчисляет как работодатель, так и сам работник. В израильскую страховку входит не только любая медицинская услуга, которая есть в стране, но и лечение за рубежом – при условии, что в государстве аналогичная услуга не предоставляется. В Германии, США или Канаде – осуществляется переход на накопительное страхование. Величина ежемесячного страхового взноса снижается с возрастом: то есть молодой и здоровый человек платит сначала много, но с каждым годом все меньше, а программа страхования со временем становится для него все шире. В США при этом есть и социальное страхование, по которому можно получить ограниченную медицинскую помощь.

Кому пожаловаться?

Какие преимущества дает клиенту стоматологическая страховка?

К.Т., Самара

Во‑первых, это спокойствие и уверенность в том, что, случись что, проблемы будут решены наилучшим образом без особых хлопот. Собственно в этом и заключается смысл страхования. Следующее преимущество – удобство. Сегодня, оказавшись, скажем, где-нибудь в центре Москвы, гораздо проще наткнуться на 3–5 стоматологических клиник, чем на продуктовый магазин. Но богатство предложений только затрудняет выбор. А если вы купите страховку, то этот выбор за вас сделает профессионал. Вы можете быть уверены, что, прежде чем заключить контракт с клиникой, страховщик уже произвел анализ этого рынка и выбрал оптимальное соотношение цены и качества – и не потому, что он такой хороший, а потому, что это ему выгодно. Вы получите качественную помощь в удобное для вас время и без очередей. Контроль качества работы дантиста страховщик тоже берет на себя, и если вы будете недовольны оказанными услугами, то ваши интересы придется отстаивать не вам самим, а страховщику. Немаловажный плюс страховки в том, что вас не «разведут на деньги», как это сегодня, к сожалению, еще нередко случается в коммерческих клиниках. За тем, чтобы врач не назначил вам необоснованных исследований и процедур, строгим оком следит страховщик, хорошо умеющий считать собственные (и ваши) деньги. Да и самой стоматологической клинике, работающей по контракту со страховой компанией, также невыгодно плохо исполнять свою работу или обманывать клиентов, ведь страховщики обеспечивают им поток клиентов – так зачем кусать кормящую руку?

Как оформляется полис

Вы можете выбрать одну из перечисленных выше компаний или поискать другие варианты, выгодные по цене и опциям. Для получения страховки сделайте следующее:

Выберите страховщика, узнайте о подробностях и нюансах страхования, возможности получать медицинскую помощь в интересующей вас клинике, а затем оставьте заявку на сайте компании или посетите ее офис лично.
Вам потребуется ваш паспорт и СНИЛС. Заявление вы заполните в офисе или на сайте.
Пройдите медицинское обследование, если этого потребует страховщик.
Выберите программу, включающую оказание стоматологической помощи, и подпишите договор.
Оплатите страховку, получите полис.

Все это может сделать за вас страховой агент или брокер, но посреднику придется заплатить за работу.

Если вы согласны на доплату за посредничество, обязательно проверьте факт сотрудничества данного человека или организации со страховщиком во избежание мошенничества.

Вы узнали, входит ли в ДМС стоматология и как оформить такой договор, который обеспечит вас бесплатным зубоврачебным обслуживанием. Внимательно читайте условия и не экономьте на мелочах.

Составляем набор услуг

В любой ли полис добровольного медицинского страхования зубоврачебные услуги включены обязательно?

И.Р., Суздаль

На заре становления добровольного медицинского страхования, в 1991–1993 годах, полисы включали лишь амбулаторную, стационарную помощь и услуги скорой, но уже начиная с 1995 года страховые компании стали лицензировать и стоматологическую помощь. Но вообще-то любой современный полис – это не какой-то строгий закостеневший шаблон, а, скорее, конструктор, поскольку каждый страхователь может по своему усмотрению составлять набор важных именно для него медицинских услуг. И страховщик непременно пойдет ему навстречу и подберет то, что для его клиента принципиально.

Сегодня можно купить полис с включенным в его программу блоком стоматологии или без оного, а можно и отдельно приобрести стоматологическую страховку – все зависит от желания клиента. Вообще страховщики охотно работают со стоматологами, поскольку эта отрасль медицины постоянно и очень быстро развивается, с каждым годом применяются все более новые технологии и материалы. К тому же именно к стоматологии применима система актуарных расчетов, которая позволяет страховщику просчитать стоимость услуг, тогда как в других медицинских отраслях это не всегда легко.

Корпоративное страхование

Программы корпоративного страхования зачастую довольно экономичны и предлагают ограниченное число опций. Многие организации вообще не включают стоматологию в полис, чтобы не платить больше.

Однако крупные корпорации могут позволить себе расширенную корпоративную страховку, куда зубоврачебные услуги все же включены.

Корпоративное страхование имеет следующие особенности, о которых следует знать:

Неудобное расположение клиник. Нужно помнить, что помощью дантиста застрахованное лицо может воспользоваться не везде, а лишь в отдельных медучреждениях. Скорее всего, к врачу придется ездить на другой конец города, что не всегда удобно.
Лимит посещений. Во многих корпоративных программах есть ограничения. К примеру, вы сможете вылечить бесплатно только 1-2 зуба за год, а за остальные визиты и обслуживание будете платить сами. Хотя часто таким клиентам предоставляется скидка.
Лимит числа пациентов. В некоторых договорах указывается конкретное количество бесплатных клиентов в год. Если ваши коллеги успели вылечить зубы бесплатно и лимит пациентов по страховому договору уже исчерпан, то вам и последующим сотрудникам фирмы придется лечиться на платной основе до конца года.
Низкое качество обслуживания. В целях экономии работодатель может выбрать клиники попроще. Это значит, что при лечении будут использованы самые дешевые и низкосортные материалы. Зачастую бывает так, что бесплатных клиентов обслуживают практиканты и неопытные начинающие врачи.
Запись на прием. Записываться в клинику на прием к врачу нужно заблаговременно. Однако это лишь сэкономит ваше время и позволит избежать ожидания в живой очереди.

В целом корпоративное страхование с дополнительными стоматологическими услугами – оптимальный вариант для застрахованного человека.

Оно позволяет получить более качественное медобслуживание, чем можно рассчитывать с полисом ОМС. Кроме того, оно существенно экономит средства, так как лечение у платного врача за свой счет может сильно пошатнуть ваш бюджет.

Осмотр у врача не обязателен

Выгодно ли покупать чисто стоматологическую страховку? И должен ли перед заключением договора клиент пройти осмотр у врача?

Евгений, Московская область

Задумавшись о приобретении полиса страхования, важно понимать, что истинный смысл страхования заключается в том, чтобы защитить себя от потенциальных неприятностей со здоровьем. А обмануть страховщика и решить все свои уже имеющиеся проблемы за его счет вряд ли удастся. Поэтому, если у вас есть серьезные неполадки с зубами, лучше обратиться непосредственно к стоматологу, без посредничества страховщика. Покупать или нет отдельную «зубную» страховку – дело клиента, но, на мой взгляд, это не очень оправданно с экономической точки зрения, все-таки чаще мы сталкиваемся с проблемами со стороны внутренних органов. Лучше все же приобрести общую страховку с включенным в нее стоматологическим блоком. Предварительный осмотр у врача перед заключением договора у нас в стране обычно не проводится, разве что перед заключением договора о страховании жизни, да и то не всегда. И тем не менее у страховщика всегда найдутся механизмы, помогающие ему не переплачивать, – поэтому очень важно перед подписанием внимательно читать программу договора (особенно в части исключений).

Все ли можно включить ДМС?

Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС, может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:

как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.

И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.

А это уже приравнивается к мошенничеству. Нельзя страховаться, чтобы решить старую проблему со здоровьем, ДМС-страхование покупается на непредвиденные случаи заболеваний.